Что такое кредитный кооператив

Главная | Дополнительная информация | Что такое кредитный кооператив

Кредитный кооператив представляет собой объединение физических и юридических лиц на добровольной основе для достижения финансовой удовлетворенности потребностей пайщиков. 

Объединение происходит на основе членства и по профессиональному, территориальному и иных принципах. Пайщики объединяются в кооператив для взаимопомощи и для увеличения своего благосостояния. Деятельность кредитных кооперативов регулируется Федеральным законом от 18 июля 2009 года N 190-ФЗ “О кредитной кооперации” (кроме сельскохозяйственных кооперативов – для них имеется отдельный закон – ФЗ от 8 декабря 1995 года N 193-ФЗ “О сельскохозяйственной кооперации”). Кредитный кооператив созданный физическими лицами должен соответствовать некоторым условиям, а именно пайщикам должно быть не менее 16 лет, количество пайщиков должно быть не менее 15 человек. А в случае создания кооператива юридическими лицами единственным ограничением является наличие не менее 5 пайщиков. При создании смешанного кооператива совместно физическими лицами и юридическими минимальное количество пайщиков сводится к 7. В ходе деятельности кооператива должно поддерживаться минимальное количество пайщиков, так как случае уменьшения количества членов кооператив подлежит ликвидации. Получение прибыли не является основной задачей кредитного кооператива. Качественно работающий кредитный кооператив ставит перед собой первоочередную задачу- это взаимопомощь членов организации. Сутью кредитного кооператива является в первую очередь объединить людей с тяжелым материальным положением и людей с избыточным достатком, для взаимовыгодного решения финансовых вопросов при минимальных рисках. 

За счет чего формируется кредитный кооператив? Есть несколько источников его имущества:

  1. паевые и иные взносы членов кредитного кооператива (пайщиков). Это основной источник средств кооператива;
  2. доходы от деятельности кредитного кооператива;
  3. привлеченные средства;
  4. иные не запрещенные законом источники.


Какие же взносы придется платить членам кредитного кооператива?

  • членский взнос – денежные средства, которые член кредитного кооператива (пайщик) вносит для покрытия расходов кредитного кооператива и на иные цели (в соответствии с уставом этого кооператива), это взносы на покрытие расходов на регулярную деятельность кооператива;
  • иногда – вступительный взнос. Этот вид взноса существует не во всех кооперативах. Если он предусмотрен уставом, то при вступлении в кредитный кооператив члены уплачивают подобный взнос на покрытие расходов, связанных с вступлением в кооператив (на оплату оформления документов, внесения изменений в документы в связи с приемом новых членов, возможную оплату юридических услуг);
  • иногда – дополнительный взнос в случае необходимости, если у кооператива возникают убытки и их нужно компенсировать за счет каких-то средств;
  • паевой взнос – денежные средства, которые члены кооператива передают в собственность кооператива, чтобы он осуществлял свою деятельность, а также чтобы члены кооператива могли получать прирост своих паевых взносов по результатам работы кооператива. Паевые взносы при этом могут быть как обязательными, т.е. вносимыми членами кооператива в обязательном порядке, так и добровольными.

В результате получения всех взносов кредитный кооператив создает:

  • фонд финансовой взаимопомощи – собственно, это тот самый фонд, ради которого кооператив и создается. Именно средства из этого фонда используются для предоставления займов членам кредитного кооператива (пайщикам);
  • паевой фонд – фонд, используемый для осуществления кооперативом своей деятельности;
  • резервный фонд – фонд, который используется для покрытия убытков и непредвиденных расходов.

Конечно, по большей части те средства, которые поступили в кооператив, используются именно на займы своим членам. Для этого между кооперативом и его членом (юрлицом или физлицом) заключается договор займа. Дополнительно он может подкрепляться поручительством, залогом или иным способом обеспечения возврата полученных от кооператива средств.
Помимо займов средства кооператива могут идти и на другую деятельность, если она соответствует целям кооператива и предусмотрена его уставом. Однако общая сумма денежных средств, направляемых кредитным кооперативом в течение года на цели, не связанные с выдачей займов членам кредитного кооператива (пайщикам), не может составлять более 50% общей суммы средств, привлеченных кредитным кооперативом от его членов в течение соответствующего периода.
А полученные доходы кооператив по итогам года сможет распределить между своими членами путем начислений на их паевые взносы пропорционально паевому взносу каждого. В зависимости от того, какое решение примет общее собрание членов кредитного кооператива, начисления на паевые взносы могут быть либо выплачены пайщикам по итогам года, либо просто присоединены к их паям в кооперативе.

Конечно, есть риски, что в ходе работы кооператива что-то пойдет не так и это приведет к убыткам. Частично эти риски регулируются на законодательном уровне. Так, например, кредитные кооперативы не имеют права выдавать займы физлицам и юрлицам, которые не являются их членами (кроме случаев, когда кооператив дает заем другому кредитному кооперативу, куда он входит). Также кредитный кооператив не имеет права обеспечивать исполнение обязательств как своих членов, так и третьих лиц. Например, он не может быть поручителем по кредитному договору.
Что касается кредитных рисков, то максимальная сумма займа, предоставляемого одному члену кредитного кооператива (пайщику), должна составлять не более 10% (не более 20% - для кредитного кооператива, который работает менее 2 лет) общей суммы задолженности по займам, выданным кредитным кооперативом на момент принятия решения о предоставлении займа. Поэтому одному члену кооператива невозможно получить доступ ко всем средствам.
Кроме того, кооперативу не разрешено заниматься любой деятельностью для получения прибыли. Он не может заниматься производственной и торговой деятельностью. Помимо прочего, кредитный кооператив может сформировать некоторый неделимый фонд из части своего имущества (но туда не могут входить паевые взносы и начисления на них, а также привлеченные средства). И в этом случае взыскание по долгам кооператива на данный фонд будет невозможно.

Безопасность и гарантия возврата средств

Юридическую безопасность и гарантию возврата сбережений пайщиков обеспечивается в полной мере за счет имущества кооператива, залогового имущества пайщиков, правильной организации размещения личных сбережений пайщиков. Процентные ставки в кооперативе не зависят от курса мировых валют, а корректируются внутри кооператива с учетом множества факторов. Между доступными займами и эффективным удовлетворением потребностей пайщиков сохраняется положительный баланс. Кооператив «Домашний» обеспечивает сохранность сбережений пайщиков, избегая рискованных вложений. Соответственно члены Правления, а также Председатель Правления в полной мере несут солидарную ответственность своим имуществом за убытки. «Домашний» действует в соответствии с ФЗ от 18.07.2009 N 190-ФЗ «О кредитной кооперации» Кредитный кооператив соблюдает финансовые нормативы, в том числе касающиеся величины Резервного фонда Кредитного кооператив, а также является членом Некоммерческого Партнерства «Межрегиональный союз кредитных кооперативов». Формирование резервного и паевого фонда происходит согласно законодательным требованиям. Приём личных сбережений, а также выдача займов оформляется договором в письменной форме. Согласно Налогового кодекса РФ, происходит удержание налога на доходы с физических лиц с полученных процентов, которые в свою очередь в течении года остаются неизменными. В случае банкротства кооператива, согласно Федерального закона от 3 декабря 2011 г. N 390-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и статью 3 Федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и признании утратившими силу частей 18,19 и 21 статьи 4 Федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» пайщики кредитных кооперативов будут первыми получать компенсации.

Нормативные акты и документы, регулирующие деятельность кредитных потребительских кооперативов.

Данный сайт использует файлы cookie и прочие похожие технологии. В том числе, мы обрабатываем Ваш IP-адрес для определения региона местоположения. Используя данный сайт, вы подтверждаете свое согласие с политикой конфиденциальности сайта.
ОК